明治安田生命「じぶんの積立」のデメリットと返戻率【2026年版】

「じぶんの積立」の基本情報

明治安田生命「じぶんの積立」は、月々5,000円（最大20,000円）から積み立てる無配当災害保障付積立保険です。保険料の払込期間は5年間、保険期間は10年間。払込完了後にさらに5年据え置くことで、満期時の受取率が高まる仕組みです。

返戻率シミュレーション（月5,000円の場合）

※返戻率・受取率は明治安田生命の公式サイトのシミュレーション（保険料率2026年8月1日現在／2026年9月時点で確認）に基づく目安です。年齢・性別による差はないと案内されています。最新の数値は公式サイトでご確認ください。

月払保険料別のシミュレーション（払込額と受取額の目安）

「じぶんの積立」は「じぶんの積立」は1口あたり月5,000円です。公式サイトのシミュレーションでは月5,000円・10,000円・15,000円・20,000円から選べる形になっています（2026年9月時点）。返戻率・受取率は金額によって変わらないと案内されているため、下表は月5,000円の目安金額を単純に換算したものです。

※1口あたりの目安金額を単純に口数倍した参考値です。実際の金額は契約年齢・払込方法・契約時期などの条件によって異なります。最新の数値は明治安田生命の公式資料でご確認ください。

2026年8月1日の改定で変わった点

明治安田生命は2026年6月18日に「じぶんの積立」の改定を公表し、2026年8月1日契約日分から適用しています。このページで扱っている返戻率・受取率は、改定後の数値です。

なお、満期保険金額と受取率は年齢・性別に関係なく同じ水準です。予定利率が引き上げられたことが、受取率が1.7ポイント上がった理由にあたります。

出典：明治安田生命保険相互会社「保険料率等の改定について」（2026年6月18日）。2026年9月時点で確認した内容です。

「販売停止」という情報について（2026年9月時点）

検索候補に「じぶんの積立 販売停止」が表示されることがありますが、2026年9月時点で、この商品は販売されています。公式サイトに商品ページと申込案内があり、直近の動きはむしろ取り扱いの拡大にあたります。

明治安田生命が2026年6月18日に公表した改定は、次の3点です。

累計販売件数が210万件（2026年5月時点）を超えたこと、被保険者の契約年齢範囲を6歳〜75歳から0歳〜75歳へ拡大したこと、そして予定利率を1.40％から1.60％へ引き上げたことです。販売を終了する方向の変更ではありません。

出典：明治安田生命保険相互会社「保険料率等の改定について」（2026年6月18日）、および同社公式サイトの商品ページ（2026年9月時点で確認）。

保険料の払い方に関する制約

この商品は月掛のみで、保険料をまとめて払う（一時払い・年払いにする）ことはできません。公式のよくある質問でも「保険料をまとめて払うことはできますか？」に対して「いいえ。月掛のみとなります」と案内されています。

申込めるのは1口（月5,000円）から4口（月20,000円）までで、加入後に積立額を増減する形での運用は想定されていません。まとまった資金を一度に預けたい場合や、途中で積立額を柔軟に変えたい場合は、この商品では対応できないという理解が必要です。

また、付加できる特約は「保険契約者代理特約」に限られ、診査や健康状態の告知は不要です。

出典：明治安田生命保険相互会社 公式サイトのよくある質問および商品ページ（2026年9月時点で確認）。

メリット・デメリット

デメリットと注意点を具体的に確認する

元本が確保される設計は安心感がありますが、そのぶん割り切って考えるべき点もあります。加入前に確認しておきたい点を整理します。

※控除額や取扱いの詳細は税制および各社の規定によります。最新の内容は国税庁および明治安田生命の公式情報でご確認ください。

生命保険料控除で実際にどれだけ税負担が変わるか

「じぶんの積立」は一般生命保険料控除の対象です。節税を目的に検討する人が多い商品ですが、控除には上限があり、払い込んだ保険料がそのまま税金から差し引かれるわけではありません。控除される金額の上限は次のとおりです。

2026年分（令和8年分）については、その年の12月31日時点で23歳未満の扶養親族がいる場合に限り、一般生命保険料控除の所得税の上限が4万円から6万円へ引き上げられます。これは2026年分のみの時限措置で、3区分合計の12万円という上限は据え置かれています。

注意したいのは、控除されるのは所得であって税額ではないという点です。たとえば所得税率が10%の人が一般生命保険料控除を上限の4万円まで使った場合、軽減される所得税はおおむね4,000円が目安となり、住民税とあわせても年間1万円前後にとどまります。すでに他の生命保険で一般枠を使い切っている場合は、「じぶんの積立」を追加しても控除は増えません。

また、月5,000円で加入した場合の年間払込額は6万円です。一般枠を他の保険で使っていなければ控除枠は使い切れますが、節税額そのものは大きくありません。税制は改正されることがあるため、適用の可否と最新の上限額は国税庁の資料または税務署で確認してください。

iDeCo・つみたてNISAとの役割の違い

「じぶんの積立」は資産を大きく増やすための商品ではなく、低リスクの貯蓄と生命保険料控除の活用が主目的と考えられます。増やすことを主目的とする制度とは役割が異なるため、併用の観点で整理します。数値や制度内容は目安です。

※制度内容・税制は変更される場合があります。最新は各公式情報でご確認ください。

類似商品・他の貯蓄手段との位置づけの違い

「じぶんの積立」と似た役割をもつ選択肢はいくつかあります。どれが優れているかではなく、目的と資金を使う時期によって適する手段が変わります。構造の違いを整理すると比較しやすくなります。

「じぶんの積立」は、上表のうち1行目に近い位置づけです。数年先に使う予定がある資金を、元本を大きく減らさずに置いておきたい場合に検討しやすい一方、老後資金のように長期で育てたい資金であれば、非課税制度を使う手段のほうが目的に合うことがあります。制度の役割分担については個人年金保険とiDeCoの違い、貯蓄型保険全体の考え方は貯蓄型保険のガイドもあわせてご確認ください。

※税制上の取扱いは制度改正により変わることがあります。最新の内容は国税庁および各金融機関の公式情報でご確認ください。

向いている人・向いていない人

向いていると考えられる人：大きく増やすことよりも、低リスクで着実に積み立てたい方、生命保険料控除を活用して節税につなげたい方。向いていないと考えられる人：インフレの影響を重視する方や、資産を積極的に増やすことを主目的とする方。個人の状況によって最適解は異なります。

途中でお金が必要になったときにどうなるか

「じぶんの積立」は保険料の払込期間が5年、保険期間が10年という仕組みです。払込が終わってから満期まで5年の据置期間があるため、その間に資金が必要になったらどうなるのかは、加入前に確認しておきたい点です。

積立金だけを部分的に引き出す形ではない

この商品は、積み立てたお金の一部だけを引き出すという使い方を前提にした設計ではありません。途中でお金が必要になった場合は、契約を解約して解約時の返戻金を受け取るのが基本的な形になります。なお保険料のお払込みは月掛のみで、まとめて払うことはできないと公式のよくあるご質問に記載されています。

途中で解約した場合の返戻率の目安

明治安田生命の公式サイトでは、いつでも払い込んだ保険料と同額以上の金額（満期時の満期保険金・解約時の返戻金）を受け取れる設計と案内されています。公式のシミュレーションでも、3年経過時点・5年経過時点の返戻率はいずれも100.0%と表示されています（保険料率2026年8月1日現在）。

ただし、返戻率が払込額を上回るのは払込完了後です。7年経過時点で105.4%、10年満期で110.0%という水準のため、据置期間の途中で解約すると、満期まで置いた場合に得られたはずの上乗せ分は受け取れません。数年以内に使う予定が固まっている資金であれば、この点を踏まえて払込額を決めておくと判断を誤りにくくなります。

※実際の取扱いは「ご契約のしおり・約款」の定めによります。加入前に必ず公式資料でご確認ください。

解約するときの流れと、解約前に確認したいこと

解約の手続きは、まず解約請求書を取り寄せるところから始まります。明治安田生命では、生命保険料控除証明書の再発行や解約請求書の送付についてチャットサービスやコミュニケーションセンターで受け付けていると案内されています。手続きの詳細や必要書類は契約内容によって異なるため、公式の窓口でご確認ください。

解約する前に確認しておきたい3点

1つめは、満期まで置いた場合との差です。満期まで持てば110.0%、7年時点なら105.4%という目安があるため、あと何年で満期を迎えるのかを確認してから判断すると、受け取れる金額の差が見えやすくなります。

2つめは、生命保険料控除の枠です。解約するとこの契約分の控除は使えなくなります。他の生命保険で一般生命保険料控除の枠を使い切っていない場合、控除額が減ることがあります。

3つめは、解約後の再加入です。解約すると一定期間は同じ商品に加入できない取扱いがあるとされています。詳細は次の「解約後の再加入制限」の項目をご確認ください。

返戻率や解約時に受け取れる金額の考え方そのものについては、解約返戻金とは？返戻率の見方と解約する前に確認したい選択肢もあわせてご確認ください。

検討時に確認されることが多い点の整理

この商品を検討する際によく確認される論点を、商品の仕組みの側から整理します。ここでは利用者の体験談や評価ではなく、公式資料で確認できる内容のみを扱います。

返戻率が上がるのは払込が終わったあと

払込期間中（1〜5年）の返戻率は100.0%です。上乗せが生じるのは払込完了後で、7年時点で105.4%、10年満期で110.0%という目安になります。「増やす商品」というより「数年先に使う資金を、元本を減らさずに置いておく手段」と捉えるほうが実態に近い性格の商品です。

保障を目的とした商品ではない

正式名称は「無配当災害保障付積立保険」で、死亡時に受け取れる金額は払込保険料相当の水準にとどまります。万一に備える保障が必要な場合は、収入保障保険や定期保険など保障を目的とした商品を別に検討する必要があります。

診査・健康状態の告知が不要

公式サイトでは、加入に際して診査・健康状態の告知は不要と案内されています。契約年齢は契約者が満18歳以上、被保険者が0歳から満75歳までとされています（2026年9月時点）。健康状態を理由に他の保険に加入しにくい場合でも申し込める点は、この商品の特徴のひとつです。

付加できる特約は限られる

公式のよくあるご質問では、付加できる特約として「保険契約者代理特約」が挙げられています。医療保障やがん保障などを組み合わせる商品ではありません。

※本項は、明治安田生命の公式サイトおよび公式のよくあるご質問に掲載されている内容にもとづく整理です（2026年9月時点で確認）。保険料率・取扱いは改定されることがあります。最新の内容は公式資料でご確認ください。

解約後の再加入制限（いわゆる3年ルール）に注意

解約または失効した場合、同一契約者での新規加入まで一定期間（3年程度）の制限があると考えられます。短期での解約・再加入を想定する場合は、加入前に条件を確認しておくと安心です。最新の取り扱いは公式でご確認ください。

よくある質問