責任開始日とは？保障が始まるタイミングと待ち期間

保険に申し込んだ時点では、まだ保障は始まっていません。保障がいつから始まるのかを示すのが責任開始日です。申込から責任開始までの間に起きた事故や発病は、原則として保障の対象外になります。

「責任開始期」「保障開始日」といった呼び方をする商品もありますが、意味するところは同じです。証券や契約内容の書面に日付が記載されているため、契約後は必ず確認してください。

責任開始日が決まる3つの要件

一般的な生命保険では、次の3つがすべて揃った日が責任開始日になります。

3つのうち最も遅いものが揃った日が責任開始日になります。たとえば申込と告知を済ませていても、第1回保険料の払い込みが後日であれば、責任開始はその払込日です。

保険会社が申し込みを承諾しなかった場合は契約が成立しないため、保障も生じません。承諾された場合にさかのぼって、この日から保障があったものとして扱われます。

契約日との違い

責任開始日と契約日は、多くの場合同じ日か近い日になりますが、別の概念です。契約日は、保険期間や保険料の計算、年単位の更新や満期の基準となる日として定められます。会社によっては、責任開始日の属する月の翌月1日を契約日とする扱いもあります。

被保険者の年齢は契約日時点で数えるのが一般的で、保険料はその年齢にもとづいて計算されます。誕生日の前後で申し込むと保険料が変わる場合があるのは、この仕組みによるものです。

満期や更新の時期も契約日を基準に決まります。証券にはどちらの日付も記載されているため、混同しないよう確認してください。

待ち期間（免責期間）が設けられる商品

がん保険では、責任開始日とは別に待ち期間（免責期間）が設けられることが一般的です。多くの商品で3か月または90日とされており、この期間中にがんと診断確定された場合は、保障の対象とならず契約も無効になる扱いが取られます。

待ち期間が設けられているのは、すでに症状がある状態での加入を防ぎ、契約者間の公平を保つためと説明されています。医療保険や死亡保険では、がん保険のような待ち期間は設けられないのが一般的です。

がん保険を乗り換える場合は、この待ち期間に注意が必要です。先に現在の契約を解約してしまうと、新しい契約の待ち期間中は無保障になります。新しい契約の待ち期間が終わるまで、現在の契約を続けておくという進め方が基本です。

保障開始前に発病していた場合

責任開始日より前に発病していた病気については、原則として保障の対象になりません。申込時の告知でその事実を伝えていない場合は、告知義務違反として契約が解除されることもあります。

自覚症状がないまま加入し、責任開始後に検査で判明した場合の扱いは、発病の時期をどう判断するかによって変わります。実際の判断は保険会社が個別に行うため、一律の答えはありません。

告知の範囲や、告知を誤ったときの扱いについては、告知義務で整理しています。

よくある質問