高度障害状態とは？障害年金の等級との違いと保険金が支払われる条件

用語解説

混同しやすい点：高度障害状態は各保険会社の約款で定義されたもので、身体障害者手帳の等級や障害年金の等級とは別の基準です。障害年金1級に認定されても、保険の高度障害状態には該当しないことがあります。

高度障害状態とは、生命保険において死亡と同等に扱われるほど重い障害が残った状態のことです。この状態に該当すると、死亡保険金と同額の高度障害保険金が支払われます。

どういう状態が該当するのかは約款で具体的に決められており、公的制度の障害等級とは判断の基準が異なります。

約款で定められている状態

多くの生命保険では、次のような状態を高度障害状態としています。表現は各社でほぼ共通ですが、細部は約款によって異なります。

区分	状態の例
視力	両眼の視力を全く永久に失ったもの
言語・そしゃく	言語またはそしゃくの機能を全く永久に失ったもの
中枢神経系・精神	中枢神経系または精神に著しい障害を残し、終身常に介護を要するもの
胸腹部臓器	胸腹部臓器に著しい障害を残し、終身常に介護を要するもの
上肢	両上肢とも手関節以上で失ったか、その用を全く永久に失ったもの
下肢	両下肢とも足関節以上で失ったか、その用を全く永久に失ったもの
上肢と下肢の組み合わせ	1上肢を手関節以上で失い、かつ1下肢を足関節以上で失ったものなど

共通しているのは、回復の見込みがなく状態が固定していること、そして両側に及ぶ重い障害であることです。片側だけの障害や、回復の可能性が残る段階では該当しないのが一般的です。

高度障害状態と、障害年金や身体障害者手帳の等級は、それぞれ別の制度が別の目的で定めた基準です。

制度	判定するもの	認定の考え方
高度障害状態	生命保険の保険金支払いの可否	約款に列挙された状態に該当するかどうか。回復の見込みがないことが前提
障害年金	公的年金からの給付の可否と等級	日常生活や労働にどの程度支障があるか。1級から3級（厚生年金）
身体障害者手帳	障害福祉サービスの利用	身体の機能障害の程度。1級から6級

障害年金の1級と高度障害状態は範囲が重なる部分もありますが、一致するものではありません。障害年金を受給していても保険の高度障害保険金が支払われないことも、その逆もあり得ます。判断は約款に沿って行われるため、該当しそうな場合は保険会社に確認してください。

高度障害保険金を受け取ると、その契約は消滅します。死亡保険金を前払いで受け取ったのと同じ扱いになるため、その後に亡くなっても死亡保険金は支払われません。

また受取人にも違いがあります。死亡保険金は契約時に指定した受取人が受け取りますが、高度障害保険金は原則として被保険者本人が受け取ります。本人が請求できない状態のときのために、指定代理請求人をあらかじめ決めておく仕組みがあります。

医療保険やがん保険に付いている特約で保険料の払込が免除される場合もあります。高度障害に至らなくても、所定の状態に該当すれば以後の保険料が不要になる保険料払込免除特約が付いているかどうかは、証券で確認できます。

高度障害保険金は、身体の傷害に基因して支払われるものとして非課税で受け取れるのが原則です。所得税も相続税もかかりません。

ただし受け取った保険金を使わないまま被保険者が亡くなり、そのお金が相続財産として残っている場合は、相続税の対象になります。この場合は生命保険金の非課税枠は使えず、現金や預金と同じ扱いになります。

個別の取り扱いは状況によって異なるため、税務署や税理士に確認してください。

障害年金1級なら高度障害保険金も受け取れますか？

必ず受け取れるとは限りません。障害年金は日常生活や労働への支障の程度で判定し、高度障害状態は約款に列挙された状態に該当するかで判定するため、基準が異なります。

片方の目や手足の障害でも該当しますか？

一般的には該当しません。約款では両眼、両上肢、両下肢といった両側に及ぶ障害を要件としているものが多く、片側のみでは対象外とされるのが通常です。

高度障害保険金を受け取ると死亡保険金はもらえなくなりますか？

受け取った時点で契約は消滅するため、その後に亡くなっても死亡保険金は支払われません。死亡保険金を前払いで受け取った扱いになります。

本人が請求できない状態のときはどうすればよいですか？

指定代理請求人を事前に登録しておけば、本人に代わって請求できます。登録していない場合の取り扱いは保険会社によって異なるため、契約中の保険会社に確認してください。

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