保険料払込免除とは？免除される条件と確認しておきたい点

保険料払込免除は、保険を続けられなくなる事態への備えにあたります。病気やけがで就労が難しくなったときに、保険料の負担がなくなったうえで保障が残るため、家計の立て直しと保障の維持を両立しやすくなります。

ただし、免除される条件は商品ごとに細かく定められており、「大きな病気をしたら自動的に免除される」というものではありません。どの状態に該当すれば免除されるのかを、契約前に約款やパンフレットで確認しておくことが重要です。

どのようなときに免除されるか

免除の条件として定められることが多いのは、次のような状態です。実際にどれが対象になるかは商品によって異なります。

3大疾病を条件とする場合、がんについては「診断確定」で免除されるものが多い一方、心疾患・脳血管疾患は「所定の状態が60日以上続いたとき」といった条件が付くことがあります。条件の書き方は会社ごとに異なるため、同じ「3大疾病払込免除」という名称でも中身が同じとは限りません。

主契約に含まれる場合と、特約として付ける場合

高度障害状態を条件とする払込免除は、主契約の内容として最初から含まれていることが一般的です。一方、3大疾病や所定の身体障害状態を条件とする払込免除は、特約として付加する形が多く見られます。

特約として付ける場合は、その分の保険料が上乗せされます。付けるかどうかを判断するときは、上乗せされる保険料と、免除されたときに浮く保険料の総額を並べて比べる考え方があります。払込期間が長いほど、免除されたときに残る払込額は大きくなります。

特約の付け外しについては、特約の付加と解約で整理しています。

免除された後、契約はどうなるか

払込が免除された後も、保障内容は契約どおり続きます。保険金・給付金の請求もこれまでどおり行えます。満期保険金や年金が設定されている契約では、その受け取りにも影響しません。

解約返戻金がある商品では、免除後も返戻金は約款の定めに従って推移します。免除されたからといって返戻金がなくなるわけではありません。

ただし、免除の対象になるのは免除事由に該当した時点以降の保険料です。すでに払い込んだ保険料が戻ってくるわけではありません。

確認しておきたい点

第一に、免除の条件がどこまで細かく定められているかです。がんについては、上皮内新生物（上皮内がん）が対象外とされている商品があります。がん保険の給付自体は上皮内新生物を含む場合でも、払込免除だけは対象外という組み合わせもあるため、区別して確認してください。

第二に、免除を請求する必要があるかどうかです。多くの場合、該当したことを保険会社に申し出て所定の書類を提出する必要があります。自動的に免除されるわけではありません。

第三に、特約を付けたときの保険料の増え方です。保障の範囲が広い特約ほど保険料は高くなります。同じ保険料を医療保障や死亡保障に回したほうが目的に合う場合もあるため、契約全体のなかでの優先順位として考えてください。

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