この記事でわかること
- 収入保障保険の月額保険料の相場（年齢・性別・保険金額別）
- 保険料を左右する主な要因と設定の考え方
- 保険料を抑えながら必要な保障を確保する方法
- 高額療養費制度・遺族年金との関係から考える必要保障額
収入保障保険は、生命保険の中でも比較的保険料が低く、効率的に死亡保障を確保できる保険として注目されています。この記事では、収入保障保険の月額保険料の相場を年齢・性別・保険金額別に整理し、保険料の決まり方と節約のポイントを解説します。
収入保障保険の月額保険料の相場
収入保障保険の保険料は、月額保険金額・保険期間・加入年齢・性別によって変わります。以下は一般的な目安です。
| 加入条件（目安） | 月額保険料の目安 |
|---|---|
| 30代男性・月額10万円・65歳満了・非喫煙優良体 | 1,500〜2,500円 |
| 30代女性・月額10万円・65歳満了・非喫煙優良体 | 1,000〜1,800円 |
| 40代男性・月額15万円・65歳満了 | 4,000〜7,000円 |
| 40代女性・月額15万円・65歳満了 | 2,500〜4,500円 |
| 30代男性・月額20万円・60歳満了 | 3,000〜5,000円 |
※保険料はあくまで目安です。実際の保険料は保険会社・商品・健康状態・喫煙状況等によって異なります。
公的制度の確認ポイント：収入保障保険の必要額を考える前に、遺族年金の受取見込み額を把握しましょう。会社員であれば「遺族基礎年金＋遺族厚生年金」が受け取れます。「ねんきんネット」で確認できる見込み額を差し引いた不足分が、収入保障保険で補うべき金額の目安です。
保険料を左右する4つの要因
① 月額保険金額（受取額）
毎月受け取る保険金の額が高いほど保険料は上がります。遺族の月次生活費から遺族年金を差し引いた金額が選択の目安です。一般的に10〜20万円が多く選ばれます。
② 保険期間・保険満了年齢
末子独立（18〜22歳）か定年（60〜65歳）までが一般的。期間が長いほど保険料は高くなりますが、子どもが独立後は保険料を見直す余地が生まれます。
③ 加入年齢・性別
若い年齢での加入ほど保険料は低くなります。女性は死亡リスクが低いため男性より保険料が安い傾向があります。
④ 喫煙状況・健康状態
非喫煙者・優良体の場合、標準体に比べて保険料が10〜20%程度安くなる商品があります。健康状態の告知が重要です。
保険料を抑えるための3つのポイント
- 非喫煙・優良体割引を活用する：非喫煙者であれば、非喫煙者料率が適用される商品を選ぶことで保険料を抑えられます
- 保険金額・期間を必要最小限に設定する：子どもが独立するまでの期間に限定し、必要な月額保険金額を遺族年金と貯蓄から逆算して設定する
- 就業不能給付特約を追加しすぎない：就業不能特約は保険料を大幅に上げる場合があります。就業不能保険を別途検討する方が合理的なケースもあります
※本記事の情報は2026年5月時点のものです。保険料・制度内容は変更される場合があります。個別の必要額の計算にあたってはFP等の専門家へのご相談をお勧めします。
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