終身保険とは？必要な人・不要な人と定期保険との違い【2026年版】

WHOLE LIFE INSURANCE

終身保険とは？必要な人・不要な人と
定期保険との違い【2026年版】

一生涯の保障と解約返戻金の仕組みを理解し、自分に必要かどうかを判断しましょう

この記事でわかること

終身保険は、保険期間に期限がなく被保険者が亡くなるまで一生涯保障が続く生命保険です。定期保険と異なり保険期間が終了することがないため、いつ亡くなっても遺族に保険金が支払われます。また、解約した場合には「解約返戻金」が戻ってくる貯蓄性も特徴の一つです。

一方で、同じ保障額の定期保険と比べると保険料は数倍〜十数倍程度になることが多く、保障目的だけで考えると割高になりやすい点には注意が必要です。終身保険は「確実に保険金を残したい」「相続対策をしたい」「老後の葬儀費用を準備したい」などの目的がある場合に検討するとよいでしょう。

タイプ	終身保険	定期保険	収入保障保険
保障期間	一生涯	一定期間	一定期間
保険金受け取り	一括（定額）	一括（定額）	毎月の年金形式
保険料の目安	高い	低い	低〜中
解約返戻金	あり	原則なし	原則なし
主な用途	相続対策・葬儀費用・老後の備え	育児期間中・住宅ローン期間中	毎月の生活費補完・自営業収入補完

公的制度の確認ポイント：会社員が亡くなった場合、遺族は「遺族基礎年金」＋「遺族厚生年金」を受け取れます。子どもが独立した後も遺族厚生年金（配偶者分）が続くため、老後の死亡保障については公的制度でどこまでカバーされるか確認したうえで終身保険の必要額を判断することが重要です。

子どもが独立して以降は、遺族年金＋貯蓄で生活費をカバーできる場合も多くなります。終身保険は「保障の必要性」よりも「残したいお金の目的」で判断するケースが多く見受けられます。

加入を検討したいケース

必要性が低い可能性があるケース

終身保険の解約返戻金は、払込保険料の累計に対して一定の返戻率で戻ってくる仕組みです。加入初期（数年間）は返戻率が低く、払込保険料より少ない金額しか戻らないことが一般的です。解約返戻率が払込保険料を上回るまでには、多くの場合10〜20年以上かかります。

解約前に確認したいポイント

※詳細な条件は保険会社・商品によって異なります

Q. 終身保険と定期保険はどちらを選べばよいですか？

目的によって異なります。「子育て中・住宅ローン中だけ保障がほしい」場合は定期保険が費用対効果で優れていることが多く、「確実に死亡保険金を残したい・相続対策がしたい」場合は終身保険を検討する余地があります。個人の状況や家計に合わせてFPに相談するのも一つの方法です。

Q. 保険料払込期間はどう選べばよいですか？

「全期払い（一生涯払い続ける）」「短期払い（60歳・65歳まで等）」などがあります。短期払いは月々の保険料は高くなりますが、早く払い終われるため老後の家計負担を軽減できる場合があります。早期解約の予定がないか確認したうえで選ぶことが大切です。

Q. 保険料の目安はどのくらいですか？

30歳男性・保険金額500万円・全期払いの場合、月額保険料は概ね8,000〜15,000円台の商品が多く見受けられます（商品・健康状態・払込期間により大きく異なります）。実際の保険料はFP相談や各社の見積もりで確認されることをおすすめします。

生命保険選びの次のステップ

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