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収入保障保険は自営業・フリーランスに必要？会社員との保障格差を確認する方法

Freelance & Self-Employed

収入保障保険は自営業・フリーランスに必要？
会社員との保障格差を確認する方法

傷病手当金がない・遺族年金が少ない。その差を民間保険でどう埋めるか整理します。

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この記事でわかること

  • 自営業・フリーランスが抱える「保障の空白」とは何か
  • 会社員との保障格差（傷病手当金・遺族年金）を月額で比較
  • 労災保険特別加入でカバーできる範囲・できない範囲
  • 収入保障保険が必要なケース・不要なケース
  • 必要な保険月額の計算方法（生活費 − 公的保障 = 不足分）

公的制度の確認ポイント：会社員と自営業では、働けなくなったときの公的保障に大きな差があります。まずその差額を把握することが、保険選びの出発点になります。

自営業・フリーランスが抱える「保障の空白」

会社員には、働けなくなった場合に備えた複数の公的セーフティネットがあります。一方、自営業・フリーランスにはそれがほとんどありません。この差が、保険を検討する際の出発点になります。

保障の種類 会社員（厚生年金加入） 自営業・フリーランス
傷病手当金
（病気・ケガで休業）		 最長1.5年・給与の約2/3 原則なし
遺族年金
（死亡時の家族への給付）		 遺族基礎年金＋遺族厚生年金
（月15〜20万円・子2人モデル）		 遺族基礎年金のみ
（月9〜11万円・子2人）
有給休暇 法定付与あり なし
労災保険
（業務上の事故・病気）		 強制加入・保険料事業者負担 特別加入で対応可
（2024年11月〜全業種）

※傷病手当金は健康保険組合の規定によって異なります。遺族年金の金額は加入期間・収入・家族構成によって大きく変わります。

労災保険特別加入でカバーできること・できないこと

2024年11月から、フリーランスは業種を問わず労災保険の特別加入が可能になりました。ただし、カバー範囲には重要な制限があります。

カバーされる範囲

  • 仕事中の事故・ケガ
  • 業務に関連した疾病
  • 通勤途上の事故
  • 休業補償（業務起因の場合）

カバーされない範囲

  • 私病・私傷（業務外の病気・ケガ）
  • 精神疾患（業務外起因）
  • 死亡時の遺族への長期保障
  • 傷病手当金相当の給付

重要：がんや心疾患などの私病で長期入院・就業不能になるリスクは、労災保険特別加入ではカバーできません。日本人の2人に1人ながん罹患リスクを考えると、民間の就業不能保険・収入保障保険での備えが現実的です。

自営業者に収入保障保険が必要なケース・不要なケース

必要かもしれないケース

  • 子どもが小さく独立まで10年以上ある
  • 配偶者の収入が少ない・なし
  • 住宅ローン返済中
  • 月収に対して貯蓄が少ない
  • 自営業で遺族年金が会社員より少額になる

優先度が低いケース

  • 独身・扶養する家族がいない
  • 子どもがすでに成人・独立済み
  • 十分な金融資産・不動産収入がある
  • 配偶者が高収入で遺族の生活が維持できる

自営業特有のポイント：会社員と違い、自営業者の遺族年金は遺族基礎年金のみです。年収400〜600万円の会社員と比べると月5〜10万円程度の差が生じます。この差額を「貯蓄で賄えるか・保険で補うか」が判断の分かれ目になります。

必要な収入保障保険の月額を計算する方法

「いくらの保障が必要か」は、次のステップで概算できます。

月額保障の逆算ステップ

1

月々の生活費を把握する
家賃・食費・教育費・光熱費など。住宅ローンがある場合は含める。

2

受け取れる遺族年金を確認する
ねんきんネットで遺族年金欄を確認。自営業は遺族基礎年金のみ（月9〜11万円・子2人）。

3

配偶者の収入・貯蓄を差し引く
遺族が就労している場合はその収入も加算。貯蓄で補える期間も考慮する。

4

不足分が収入保障保険の目安月額
生活費 − 遺族年金 − 配偶者収入 = 収入保障保険で補う月額

計算例（自営業・子1人・月収40万円）

  • 月々の生活費: 25万円
  • 遺族基礎年金（子1人）: 約9万円
  • 配偶者収入: 10万円（パート想定）
  • 不足分: 25万 − 9万 − 10万 = 月6万円
  • → 収入保障保険の月額保障 6万円以上 を目安に検討

自営業者向けの保険設計ステップ

死亡リスクと就業不能リスクはそれぞれ別の保険でカバーする考え方が基本です。

死亡リスク

収入保障保険

自分が亡くなった後、残された家族の生活費を月々補う。遺族年金の不足分を設計する。

就業不能リスク

就業不能保険
or 所得補償保険

病気・ケガで働けなくなったときに収入を補う。傷病手当金がない自営業者には特に重要。

どちらを優先するか迷ったら：扶養する子どもがいる場合は「死亡リスク（収入保障保険）」を先に確保し、貯蓄が少ない場合は「就業不能リスク（就業不能保険）」を優先するケースが多いとされています。最終的には家族構成・資産状況によるため、FP相談で個別に確認するのが確実です。

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