就業不能保険の月額はいくら？保険料の相場と必要給付金額の計算方法

How Much Does Disability Insurance Cost?

就業不能保険の月額はいくら？
保険料の相場と必要給付金額の計算方法

月収・職業・年齢から「自分に必要な保障額」と
「月々の保険料目安」を確認できます。

この記事でわかること

公的制度の確認ポイント：会社員は傷病手当金（月収の約2/3・最長1年6ヶ月）があるため、就業不能保険の給付金額は「生活費との差額」を補う形で設計するケースが多いです。自営業者は傷病手当金がなく、開始直後から収入がゼロになるリスクがあるため、生活費全額を補う形での設計が一般的です。

就業不能保険の給付金月額は、多くの商品で月5万円〜50万円の範囲で5万円単位で選択できます。設定の目安は「就業不能時に不足する生活費」です。

月収別・職種別の必要給付金額の目安

月収（手取り）	会社員（傷病手当金期間中）	会社員（傷病手当金終了後）	自営業者
月25万円	約8万円不足	約25万円不足	約25万円不足
月30万円	約10万円不足	約30万円不足	約30万円不足
月40万円	約13万円不足	約40万円不足	約40万円不足

※傷病手当金は月収の約2/3として計算。実際の不足額は個人の生活費によって異なります。

就業不能保険の適切な月額は、以下のステップで算出できます。

Step 1

毎月の生活費を把握

家賃・食費・光熱費・ローン返済などを合計。目安は月20〜30万円前後

Step 2

公的給付額を確認

会社員：傷病手当金（月収×2/3）/ 自営業：0円（傷病手当金なし）

Step 3

不足分 = 必要給付金額

生活費 − 公的給付 = 就業不能保険で備えるべき月額

就業不能保険の月額保険料は、年齢・給付金額・免責日数・保険期間によって大きく異なります。以下は一般的な商品での参考値です（65歳満期・免責60日・非喫煙者の場合）。

年齢（男性）	給付金月10万円	給付金月15万円	給付金月20万円
30歳	約2,000〜3,500円	約3,000〜5,000円	約4,000〜7,000円
40歳	約3,000〜5,000円	約4,500〜7,500円	約6,000〜10,000円
50歳	約4,000〜6,500円	約6,000〜9,500円	約8,000〜13,000円

※複数商品の公開情報をもとにした参考値です。実際の保険料は保険会社・商品・健康状態によって異なります。必ず各社の見積もりをご確認ください。

免責日数（就業不能になってから給付が始まるまでの待機期間）が長いほど、月額保険料を抑えられる傾向があります。

免責60日

保険料やや高め。自営業者・フリーランスに向いている。公的給付がない場合に早期から備えられる

免責90日

標準的な設定。会社員で傷病手当金（最長18ヶ月）がある場合の、傷病手当金期間中は免責内に収まることも

免責180日

保険料を抑えられる。傷病手当金を受給できる会社員が「終了後の空白」に備える用途で選ばれることも

選び方の目安：自営業者は免責60日、傷病手当金がある会社員は免責90〜180日が比較検討の起点として挙がりやすいです。免責日数が長いほど月額保険料が下がる傾向がありますが、公的保障との組み合わせで設計することが重要です。

就業不能保険の月額・必要額は、職業・収入・家族構成によって大きく異なります

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