就業不能保険特集【2026年版】｜傷病手当金との違いと選び方

就業不能保険は、病気やケガで働けなくなったときに、毎月の収入に代わる給付金を受け取れる保険です。医療保険が「治療費」をカバーするのに対し、就業不能保険は「生活費・住宅ローン・収入減少」をカバーします。

傷病手当金（会社員）や障害年金との組み合わせを理解した上で、必要な保障額を考えることが重要です。

なぜ就業不能保険が必要なのか

約5人に1人

40代の就業不能
リスク

平均1.5年

精神疾患による
平均休業期間

約20〜30万円

就業不能時の月額
生活費の目安

最長2年

傷病手当金の
受給可能期間

傷病手当金は標準報酬月額の約2/3が2年間支給されますが、自営業・フリーランスは対象外。住宅ローンや子育て費用がある場合、公的給付だけでは生活費が大幅に不足することがあります。

制度名	対象者	給付額の目安	受給期間	注意点
傷病手当金	会社員・公務員	月収の約2/3	最長1年6ヶ月	自営業・フリーランスは対象外
障害厚生年金	厚生年金加入者	月6〜15万円程度	障害が続く限り	1〜2級の重い障害が対象
障害基礎年金	国民年金加入者	月5〜8万円程度	障害が続く限り	1・2級のみ（軽度は対象外）
就業不能保険	加入者全員	月10〜30万円	設定した保障期間	保険料の負担あり

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働けなくなっても住宅ローンの返済は続きます。就業不能保険で収入を補うことが重要です。

傷病手当金がなく、休業中の収入はゼロに。就業不能保険の必要性が特に高いです。

就業不能状態でも教育費・生活費を確保するために月額給付型が有効です。

精神疾患は就業不能原因の上位。精神疾患をカバーする商品を選ぶことが重要です。

チェックポイント	確認すべき内容
精神疾患の扱い	うつ病・適応障害が給付対象かどうか。「精神疾患不担保」の商品は要注意
免責期間	就業不能になってから給付開始まで60日・90日など。短いほど保険料が高め
保障期間	2年型・5年型・65歳まで型など。長期ほど保険料高いが手厚い
給付条件の厳しさ	「まったく働けない」か「収入が〇%減少」かによって給付開始基準が異なる
月額給付額	生活費・ローン・教育費を試算し、公的給付の不足分を補える金額を設定

Q. 医療保険と就業不能保険はどちらが優先？

A. 目的が異なります。医療保険は「治療費」、就業不能保険は「収入の代替」です。住宅ローンや生活費の心配がある方には就業不能保険が重要です。

Q. 就業不能保険はいつ入るべき？

A. 住宅ローン取得時・結婚・子どもが生まれたタイミングが見直しの好機です。若くて健康なうちほど保険料が安くなります。

Q. 団信があれば不要？

A. 団信は「死亡・高度障害時に住宅ローン残高がゼロになる」もので、就業不能（働けないが生きている）状態はカバーしません。

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