【2026年版】持病がある人の医療保険比較｜引受基準緩和型・無選択型の考え方
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持病がある人の医療保険比較【2026年版】
引受基準緩和型・無選択型 — 持病があっても入れる保険の選び方
相談無料・何度でも利用可能。保険加入の義務はありません。
持病がある方でも、医療保険に加入できる選択肢は存在します。通常の医療保険の審査に通らなくても、「引受基準緩和型」または「無選択型」という商品を通じて保障を確保できる場合があります。このページでは、両者の違い・メリット・デメリット・選ぶ際の考え方を整理します。
持病がある方が加入できる医療保険の種類
持病がある方が加入できる医療保険は、主に以下の3種類があります。それぞれ審査の厳しさ・保険料・保障内容が異なります。
| 種類 | 審査の厳しさ | 保険料水準 | 主な対象者 |
|---|---|---|---|
| 通常の医療保険 | 通常審査（告知義務あり） | 最も安い | 持病がない・完治している方 |
| 引受基準緩和型 | 告知項目が少ない（3～5項目程度） | 通常より1.5～2倍程度高い | 持病があるが一定の基準を満たす方 |
| 無選択型（告知不要型） | 告知なし・審査なし | 最も高い | 引受基準緩和型にも加入できない方 |
引受基準緩和型医療保険の特徴
引受基準緩和型は、告知項目を3～5項目程度に絞ることで、持病がある方でも加入しやすくした医療保険です。「限定告知型」とも呼ばれます。
引受基準緩和型の告知項目の例
上記3項目すべてに「いいえ」と答えられれば、引受基準緩和型に加入できるケースが多いです（保険会社によって告知項目は異なります）。
| メリット | デメリット | |
|---|---|---|
| 引受基準緩和型 | 持病があっても加入しやすい。給付金の受取制限（削減期間）が終わると通常と同等の保障が受けられる | 保険料が通常の1.5～2倍程度高い。加入直後1～2年間は給付金が削減されるケースが多い（削減支払条件） |
無選択型（告知不要型）医療保険の特徴
無選択型は告知が不要で、健康状態にかかわらず加入できる医療保険です。「告知不要型」「無審査型」とも呼ばれます。
| メリット | デメリット | |
|---|---|---|
| 無選択型 | 健康状態を問わず加入できる。重い持病がある方でも保障を確保できる | 保険料が非常に高い。保障内容が限定的なケースが多い。加入後一定期間（免責期間）は給付金が支払われないケースがある |
持病の種類別：加入可能性の目安
持病の種類や状態によって、どの医療保険に加入できるかの目安が変わります。ただしこれはあくまで一般的な目安であり、実際の加入可否は保険会社の審査次第です。
| 持病の種類 | 通常の医療保険 | 引受基準緩和型 | 無選択型 |
|---|---|---|---|
| 高血圧（薬で安定管理中） | △ 条件付きで可能なことも | ○ 加入しやすい | ○ |
| 糖尿病（軽度・食事療法のみ） | △ 条件付きで可能なことも | ○ 加入しやすい | ○ |
| 糖尿病（インスリン治療中） | ✕ 難しいことが多い | △ 保険会社による | ○ |
| 過去のがん（5年以上前に完治） | △ 保険会社・部位による | △ 保険会社による | ○ |
| 現在治療中のがん | ✕ | ✕ | ○（免責期間に注意） |
| 心疾患・脳疾患（治療完了） | △ 条件付きで可能なことも | △ 保険会社による | ○ |
持病がある方が医療保険を選ぶ際の4つのポイント
持病がある人の医療保険 保険料相場【タイプ別比較】
通常の医療保険に加入できない場合でも、引受基準緩和型・無選択型という選択肢があります。ただし保険料は通常型より割高になります。
| 年齢 | 性別 | 通常型（参考） | 引受基準緩和型 | 無選択型 |
|---|---|---|---|---|
| 40歳 | 男性 | 約2,000〜3,000円 | 約4,000〜6,000円 | 約6,000〜9,000円 |
| 40歳 | 女性 | 約2,200〜3,200円 | 約4,200〜6,500円 | 約6,500〜10,000円 |
| 50歳 | 男性 | 約3,500〜5,000円 | 約6,000〜9,000円 | 約9,000〜13,000円 |
| 50歳 | 女性 | 約3,200〜4,800円 | 約5,800〜8,500円 | 約9,000〜13,000円 |
| 60歳 | 男性 | 約5,000〜7,500円 | 約9,000〜13,000円 | 約12,000〜18,000円 |
| 60歳 | 女性 | 約4,500〜7,000円 | 約8,500〜12,000円 | 約12,000〜18,000円 |
※日額5,000円・入院特約・先進医療特約付きの目安。実際の保険料は保険会社・健康状態・告知内容によって異なります。
持病・既往症がある人の保険選びフロー：3ステップで最適な選択を
ステップ1：自分の持病・既往症の「状態」を正確に把握する
「完治してから何年経つか」「現在も治療・服薬中か」「直近の検査値はどうか」を整理してください。同じ病名でも、完治済み・投薬管理中・入退院を繰り返しているでは、加入できる保険の種類が大きく変わります。
- 完治から5年以上経過 → 通常型への加入を先に試みる
- 現在も治療・服薬中 → 引受基準緩和型から検討
- 入院・手術が最近あった → 無選択型または告知不要型を検討
ステップ2：通常型に加入できるか先に確認する
持病があっても、通常型の医療保険に加入できるケースは少なくありません。まず通常型への申込みを検討し、審査結果を確認してから引受基準緩和型・無選択型へ進むのが基本の順序です。
- 複数の保険会社に同時申込みをしない（告知義務違反リスク）
- 審査落ちしても、その事実は次の申込みに影響しないことが多い
- 部位不担保（特定部位を保障対象外にする条件）での加入も選択肢
ステップ3：緩和型・無選択型の保障内容とコストを慎重に比較する
引受基準緩和型・無選択型は「加入しやすい」分、保険料は割高で保障が限定されるケースがあります。特に「加入後1〜2年以内の給付金削減条項」の有無を必ず確認してください。
- 加入後1〜2年は給付金が半額になる商品が多い
- 月額保険料が高額になる場合は、家計に無理のない範囲で設計を検討
- FPへの無料相談で複数の選択肢を客観的に比較することを推奨
持病がある人向け 医療保険タイプ別比較表
| 比較項目 | 通常型 | 引受基準緩和型 | 無選択型（告知不要） |
|---|---|---|---|
| 告知の有無 | あり（詳細な健康告知） | あり（3〜5項目程度） | なし |
| 加入しやすさ | 健康状態が良好な人向け | 持病・既往症がある人向け | 誰でも加入可能 |
| 月額保険料の目安（40代） | 2,000〜3,500円 | 4,000〜6,500円 | 6,000〜10,000円 |
| 給付金削減期間 | なし | 加入後1〜2年は半額が多い | 加入後1〜2年は半額が多い |
| 保障の充実度 | 高い | やや限定される | 限定的 |
| 先進医療特約 | 付加できる | 付加できる場合が多い | 付加できない場合が多い |
| こんな人に向いている | 健康状態が安定している人 | 高血圧・糖尿病・完治後の人 | 複数の持病がある・高齢の人 |
よくある質問
持病がある方の医療保険選びは、健康状態・持病の種類・保険会社の審査基準を踏まえた判断が必要です。
専門のFPに相談することで、加入可能な選択肢を効率よく絞り込めます。
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