「医療保険が高い」と感じたとき、それが「払いすぎ」なのか「妥当な補償コスト」なのかを判断する5つの基準を整理します。見直しの方向性も合わせて解説します。
「高い」と感じる原因を特定する
医療保険料が「高い」と感じるパターンは大きく3つあります。
1
特約が多すぎる主契約の入院給付に加え、先進医療特約・三大疾病特約・がん特約などが積み重なり、保険料の大半を特約が占めているケース。
2
日額設定が過剰日額10,000円以上は高額療養費制度と補償が重複しやすい。日額5,000〜6,000円で十分な場合が多い。
3
保険会社の保険料水準が高い同等の補償でも会社によって保険料は1.1〜2倍以上差がある。比較していないと気づきにくい。
払いすぎか判断する5つの基準
| チェック項目 | 判断基準 |
|---|---|
| ①保険料の割合 | 手取りの8%超は要見直し |
| ②日額の水準 | 10,000円以上は高額療養費と重複しやすい |
| ③特約の数 | 3つ以上は整理が必要な可能性 |
| ④補償の重複 | 職場の付加給付や傷病手当金と機能が被っていないか |
| ⑤貯蓄との比較 | 300万円以上の流動資産があれば保険料を下げられる余地がある |
見直しの方向性：3つのアプローチ
- 特約の整理：使わない特約を解除（主契約は維持したまま保険料を下げる）
- 日額の変更：10,000円→5,000円にダウン（保険料を大幅削減できることが多い）
- 会社の乗り換え：同等補償で割安な商品に切り替え（ただし健康状態の告知が必要）
見直す際は「今の健康状態で新しい保険に入れるか」を確認してからがポイント。先に解約してしまうと、持病があると再加入できない可能性があります。
よくある質問
Q安い保険は補償が薄いですか？
A必ずしもそうではありません。ネット系・掛け捨て型の保険は、対面販売のコストがない分、同等補償でも保険料が安いことがあります。保険料の差は「補償の差」ではなく「コスト構造の差」から来ることが多いです。
Q見直す前に確認すべきことは？
A①現在の保険証券の内容（特約一覧・日額）、②勤務先の付加給付や健保の内容、③自分の貯蓄額と家族構成です。これらを整理したうえでFPに相談すると、最短で判断できます。
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